مدیرعامل گروه بهسازان فردا مطرح کرد: صنعت بانکداری سومین صنعت اثرپذیر از تحول دیجیتال است

منبع: هفته نامه عصر ارتباط
این روزها این موضوع به صورت جدی مطرح شده که آیا بانکداری سنتی در آینده وجود خواهد داشت و آیا وجود آن ضروری بوده و یا نالازم است؟

علی حکیم‌جوادی، مدیرعامل گروه بهسازان فردا در سمپوزیوم بانکداری نوین با طرح این سوال سخنرانی خود را آغاز کرد و گفت: تاثیری که این روزها فناوری اطلاعات بر حوزه‌های مختلف صنعت از جمله صنعت بانکداری گذاشته است برای کسانی که در حوزه بانکداری فعالیت می‌کنند، پوشیده نیست. مباحثی همچون مساله فین‌تک‌ها، مباحث اتوماسیون و روباتیک، اینترنت و نفوذ آن و همچنین موضوع اینترنت اشیا همگی در آینده نزدیک بر حوزه بانکداری دیجیتال تاثیر خواهند داشت. به‌رغم اینکه تمام این تغییرات می‌آیند و تاثیر خود را بر صنعت بانکداری بر جا خواهند گذاشت اما صنعت بانکداری، صنعتی است که به شدت تحت تاثیر زمان و تغییر در تکنولوژی است و در نتیجه صنعت آی‌تی می‌تواند بر صنعت بانکداری تاثیر بگذارد و البته بر خلاف بسیاری دیگر از صنایع، تاثیر فناوری اطلاعات بر صنعت بانکی بسیار سریع خواهد بود.

مدیرعامل گروه بهسازان فردا در ادامه سخنان خود با نمایش یک اینفوگرافی در خصوص حوزه‌هایی که بانک بر آنها اثرگذار است، گفت: در حال حاضر بانک‌ها همه فعالیت‌های خود را به شرکت‌های دیگر منتقل می‌کنند و خود صرفا به عنوان یک محور اصلی حضور دارند. خوشحالم که برخی از شرکت‌های داخلی پاناروما ۴ را آوردند و البته شرکت‌های زیادی نیز برای پرداخت‌یارها متقاضی شده‌اند. این موجی که ایجاد شده است قطعا در کشور ما نیز نمود خود را خواهد داشت و تمام این موارد در کنار یکدیگر مطمئنا باعث ایجاد تحول دیجیتال در کشور خواهد شد. بر اساس تحقیقات صورت گرفته، صنعت بانکداری و فاینانس سومین صنعت اثرپذیر از تحول دیجیتال است و عملا تغییرات حوزه دیجیتال تاثیرات فراوانی در حوزه‌های مختلف از جمله رشد سهم بازار و کارایی کسب‌و‌کار و رضایت مشتری خواهد داشت.

وی افزود: ما سعی کردیم از سال ۹۶ با همکاری دوستانمان در مجموعه گروه بهسازان فردا مطالعاتی را شروع کنیم و در آن چند سال آینده را بررسی کرده و سعی کردیم که روی موضوع بانکداری دیجیتال به صورت جدی کار کنیم. بر اساس همین مطالعات توانستیم مدلی را معماری کنیم و آن را برای وزارت اقتصاد نیز ارسال کردیم و امروز این مدل به عنوان یکی از اسنادی که منتشر شده در دسترس است و بر اساس آن بانک‌های دولتی و یا آنهایی که دولت در آنها سهم دارد می‌بایست بر اساس آن نقشه راه خود را برای رسیدن به بانکداری دیجیتال مطرح کنند.

به گفته وی مدل مفهومی که از نتیجه این تحقیقات مشخص شد، بازارهای مختلفی مثل بانکداری دیجیتال، بانکداری هوشمند، بانکداری مبتنی بر رسانه‌های اجتماعی و بانکداری مبتنی بر بلاک‌چین و مباحث دیگر را شامل می‌شود. همچنین بر اساس این طرح کلی، تعداد زیادی پروژه و مگاپروژه تعریف شده است.

حکیم‌جوادی در ادامه با اشاره به بررسی‌های صورت گرفته در خصوص ترند بانکداری دیجیتال در جهان گفت: شرکت «تمنوس» در حقیقت «ترانسفورمیشن مدلی» را مطرح کرده و نشان می‌دهد که چگونه بانک‌ها با وجود سوابق مختلف دیجیتالی می‌شوند. از سوی دیگر اگر فین‌تک‌های موفق در حوزه بانکداری دیجیتال را بررسی کنید متوجه می‌شوید که اکثر آنها از سال ۲۰۱۴ به بعد ایجاد شدند یعنی خیلی ریشه عمیقی ندارند و تجربه آنها در زمینه بانکداری بالا نیست. همچنین برخی از بانک‌ها سرویس‌هایend to end  را به مشتری ارایه می‌دهند. مدل دیگر نیز مربوط به بانک‌های بسیار قدیمی است که سعی می‌کنند تحول را نهادینه کنند و ساختار و سازمان‌شان را به وسیله آن شکل دهند. این شیوه گذار بسیار سخت است و این سختی برای مجموعه‌های بزرگ و بانک‌های بزرگ بسیار سخت‌تر است زیرا حجم سرمایه‌گذاری بسیار بالا بوده و نیازمند آن است که صبر و استقامت زیادی وجود داشته باشد.

وی افزود: اگر «گارانتی بانک» کشور ترکیه را که نزدیک به هزار شعبه دارد و بسیار بزرگ است به عنوان نمونه‌ای از بانک‌های خودمان در نظر بگیریم، می‌بینیم که این بانک وارد حوزه رسانه‌های اجتماعی شده است و بیش از ۴۰ اکانت در فیس‌بوک و سایر رسانه‌های اجتماعی دارد. همچنین این بانک چیزی حدود ۵ میلیون فالوئر داشته و ۱.۷ میلیون طرفدار فقط در فیس‌بوک دارد. این بانک در حال حاضر عملا خیلی از سرویس‌هایش از جمله وام را در شبکه‌های اجتماعی ارایه می‌دهد. خلاصه آنچه که در این بانک اتفاق افتاده آن است که شکل شعب تغییر پیدا کرده است و از ماشین‌های اتوماتیک بیشتر استفاده شده است. همچنین سرویس‌های سلف‌سرویس داخل شعبه ارایه می‌شود. علاوه بر این بحث  AI(هوش مصنوعی) در این بانک بسیار جدی گرفته شده است. این بانک همچنین دستیارهای صوتی را نیز مورد توجه قرار داده است. از دیگر خدمات این بانک ترکیه‌ای، ارایه خدمات بر بستر شبکه‌های اجتماعی است که نقطه ویژه خدمات این بانک است. اکثر خدماتی که در این بانک ارایه می‌شود در مدل ما دیده شده است. در خصوص شعب این بانک می‌توان گفت که ۹۵ درصد شعب ارتقای لازم را پیدا کرده‌اند و زمان انتظار آنها نیز ۲۰ درصد بهبود پیدا کرده است. همچنین ۸۵ درصد شعب نیز به صورت غیر کاغذی و بدون امضا تایید را انجام می‌دهند. افزون بر این کاهش زمان تخصیص وام نیز در این بانک اتفاق افتاده است و از ۲۵ دقیقه به ۷ یا ۸ دقیقه رسیده است که شاید برای کشور ما اندکی خنده‌دار به نظر برسد.

حکیم‌جوادی ادامه داد: تصور اشتباه ما در بسیاری از مواقع این بوده که اتومیشن را با دیجیتالی شدن هم‌جهت دیده‌ایم. این بانک اما سرویس‌های فیزیکی و سنتی را صرفا در کانال‌های دیجیتال ارایه نداده بلکه یک تحول جدی در نوع ارایه سرویس‌ها به صورت دیجیتالی داشته است. این یعنی تغییر در فرهنگ و تفکری در مجموعه وجود داشته و شکل گرفته است.

وی افزود: از سال ۲۰۱۴ به بعد تعداد زیادی بانک ایجاد شدند که یکی از آنها «N26» است. این بانک به دلیل سرعت رشد بسیار بالایش شاخص شده است. N26 هیچ شعبه‌ای نداشته و ۲۹۰ کارمند نیز بیشتر ندارد اما تعداد مشتریان آن در کمتر از یک سال به ۵۰۰ هزار نفر رسیده است. این بانک همچنین توانسته در مدت کوتاهی در ۱۷ کشور مختلف حضور پیدا کند و تمام حساب‌های بانک نیز موبایلی هستند و لایسنس آن را دریافت کرده‌اند.

یکی از کارهایی که N26 انجام می‌دهد آن است که با استفاده از فین‌تک‌ها و مجموعه‌های دیگر تمام نواقص و کمبودهای خود را در مدت کوتاهی جبران می‌کند و سرویس‌های متنوعی را ارایه می‌دهد همچنین N26 مشاور خوبی نیز برای مشتریان در حوزه‌های مختلف از جمله سرمایه‌گذاری بوده است.

مدیرعامل گروه بهسازان فردا ادامه داد: اگر بخواهیم به سراغ بانک‌هایی که بزرگ‌تر هستند برویم «سانتاندر» یک بانک بزرگ اسپانیایی است که تغییر در آن به راحتی اتفاق نمی‌افتاد. این بانک ۱۲۵ میلیون مشتری و ۱۸۸ هزار کارمند دارد و در ۱۰ کشور دنیا حضور دارد. این بانک با حرکت به سمت تحول دیجیتال و دیجیتالی شدن شاخص‌های خود را تغییر داده است و توانسته فروش خود را به شدت افزایش دهد. همچنین مشتریان دیجیتال خود را ظرف یک سال به دو برابر ارتقا داده است. این بانک همچنین در زمینه کانال‌های دسترسی نیز بنیادی عمل کرده است و در ستاد خود مدیریت و مهندسی جدید و جدی فرایندها را انجام داده است. توجه داشته باشید آنچه که در فرایند دیجیتال بسیار مهم است تغییر و تحول در فرایندها است تا بتوان تحول جدی ایجاد کرد. گاهی ما فکر می‌کنیم که تحول دیجیتال الزاما می‌بایست توسط تیم آی‌تی ایجاد شود در حالی که بخش مهمی از تحول دیجیتال تغییر تفکر و تغییر ذهنیت لایه‌های مختلف است.

حکیم‌جوادی ادامه داد: بانک اسپانیایی مورد اشاره تحولات زیادی داشته و توانسته سرویس‌های جدیدی را به مشتریان خود ارایه دهد. البته این بانک به دلیل حجم بزرگش نمی‌توانست این کار را خود به تنهایی در داخل سازمان انجام دهد به همین دلیل زیرمجموعه‌هایی برای خود ایجاد کرده‌ است که هر یک سرویس خاصی را ارایه می‌دهند؛ برای مثالopen bank  یکی از زیرمجموعه‌های مهم این بانک اسپانیایی است که در عین حال یکی از مهم‌ترین بانک‌های اروپا نیز هست. همچنین این بانک توانسته در شیلی و مکزیک نیز شعبه داشته باشد تا خدمات ارایه دهد.

این مدیر ارشد بانکی در ادامه با اشاره به یکی از بانک‌های مشهور به اسم «دی بی اس» گفت: این بانک با ۲۸۴ شعبه و ۲۴هزار کارمند بانک اول آسیا به حساب می‌آید.

وی با اشاره به اینکه مدیرعامل این بانک از زمانی که از یک راننده تاکسی در خصوص وضعیت بانک خود پرسیده متوجه شده که مشتریان از آن رضایت ندارند و به همین دلیل به ایجاد تغییر و تحول در بانک خود روی آورده است، گفت: این مدیر بانکی با اقتباس از مدل‌های خارجی و نیز بومی‌سازی آنها سعی در ارتقای بانک خود داشته است. یکی از موضوعات مورد توجه وی نیز توجه به نوآوری در تمام حوزه‌های سازمانش بوده است. این نوآوری نیز صرفا به حوزه فناوری محدود نبوده است و نتیجه آن کار این بوده که توانسته سه سال متوالی جوایز حوزه بانکداری را کسب کند.

حکیم‌جوادی در خاتمه گفت: رهبری تحول دیجیتال بسیار مهم است و به برخی حوزه‌ها نباید صرفا نگاه درآمدزایی داشت بلکه می‌بایست نگاه سرمایه‌گذاری را نیز در این حوزه‌ها در نظر گرفت. علاوه بر این حوزه نوآوری یکی دیگر از مباحثی است که آن گونه که پیش از این نیز اشاره داشتم نباید در صنعت بانکداری کشور از آن غافل شویم.